1、引言

近几年，受经济进步方法转变的影响，国内经济增速不断放缓，经济增速从2011年的9.3%降低至2015年的6.9%，据国家统计局公布的数据显示，2016年二季度经济增速为6.7%。国内经济正处于结构调整、转型升级的攻坚期，而全球经济复苏不及预期，贸易持续低迷，这对国内实体经济运行艰难重重。而国内商业银行不好的贷款问题的严峻性在这段时间不断凸显出来，据银监会公布的数据显示，2016年一季度商业银行不好的贷款余额高达13921亿元，不好的贷款率达到1.75%。
2016年4月IMF发布的《全球金融稳定报告》估计，因为中国公司偿债能力的降低，使得银行体系中具备潜在风险的贷款总额或接近1.3万亿USD，进而致使商业银行的潜在损失高达7560亿USD，约等于国内国内生产总值（GDP）的7%。报告还指出，直接拖累国内商业银行体系，致使银行业坏账率攀升的是企业债务和地方债务，虽然和发达国家相比，国内政府财政赤字率在可控范围内，但数额庞大的地方债务与企业债务是商业银行不好的贷款问题凸显的直接缘由。从历次经济金融危机看，商业银行不好的贷款会直接损害金融行业稳定与安全，致使金融危机爆发，从而引发经济危机（孙丽等，2016）。同时，不好的贷款持续增加，使得金融风险不断累积，对货币供给、投资、经济原有均衡产生负面影响，势必会致使经济衰退和通货膨胀等紧急后果（卢静，2006），因而对国内商业银行不好的贷款问题的采取有效治理已火烧眉毛。

2、文献综述

要对商业银行不好的贷款问题采取有效治理，须先要研究影响商业银行不好的贷款原因，现在主要从宏观经济原因、政府干涉等方面进行研究。

宏观经济原因是不是对商业银行不好的贷款产生影响方面研究。李麟等（2009）使用时间序列剖析办法，剖析得出，在中国经济波动的信贷周期特点下，经济波动与不好的贷款间呈现较强的反向动态变动关系，这会致使银行业极易触发系统性风险。谢冰（2009）研究了宏远经济原因对不好的贷款的影响及贡献率，发现宏观经济与不好的贷款余额成负有关关系，且对不好的贷款的减少存在正向促进用途，其中社会消费品零售、进出口对减少不好的贷款率的贡献最大。张雪兰（2012）分别研究宏观经济要点对公司贷款与零售贷款的影响，研究显示公司贷款相较于零售贷款对宏观经济层面的负面冲击遭到影响更大。张汉飞等（2014）借助142个经济体数据研究发现，经济增长与银行体系的不好的贷款率具备密切的因果关系，同时国家的规范水平对不好的贷款率的影响重大。

政府干涉与商业银行不好的贷款两者关系的研究。王连军（2011）剖析了在金融危机背景下政府干涉对银行贷款的影响，结果显示，在此条件下的政府干涉并没导致不好的贷款的上升，但会显著影响银行的信贷规模扩张，假如长期下去将导致银行系统资源过度用，引发潜在风险。王倩等（2012）将城市商业银行作为研究对象，考察在不同环境下地方政府干涉对城市商业银行风险的影响，发现政府干涉会加剧银行风险，同时外部环境的差异会干扰政府干涉的风险效应，政府规模越大则总体风险越小。谭劲松等（2012）则将某国有商业银行作为研究样本发现，政府干涉是商业银行不好的贷款产生的主要原因，因为政府干涉有哪些用途，国有企业相比非国有企业的不好的贷款数目更多、期限更长、担保系数更低，政府对国有企业的干涉程度最大，且区域的市场化程度越高，政府的干涉程度越低，而因为企业的国有性质会减弱市场化对不好的贷款的抑制。蒋岳祥等（2015）从政府干涉和银行业角逐对信贷资源结构配置的影响着手，借助全国30个省份的面板数据进行研究，实证结果表明，政府干涉对国有企业贷款占比呈倒U型关系，但与不好的贷款率的关系并不显著。

总之，历数以往研究，总是直接使用国内生产总值（GDP）、广义货币提供量（M2）、股票价格指数、财政收入等宏观经济变量，或政府干涉指标（财政预算支出占GDP比重）研究与商业银行不好的贷款之间的关系，并没从更深层次角度深入研究。